Ako platiť za vianočné darčeky?

Bratislava, 27. november 2019 – Oplatí sa nakupovať vianočné darčeky skôr kreditkou alebo debetkou? Alebo ísť do prečerpania? Na otázky o najefektívnejšom kupovaní vianočných darčekov odpovedala Marcela Králová, podpredsedníčka ZBK.

1. Oplatí sa drobné vianočné darčeky v sume do 100 eur nakupovať kreditkou či radšej debetkou?

Určite si neberte úver kvôli maličkostiam, alebo na nákup potravín. Darčeky radšej nakupujte debetkou, keďže to nie je úver. Nákup kreditkou sa môže predražiť, ak čerpanú sumu  načas nesplatíte. Ak však viete, že svoje nákupy dokážete splatiť včas, oplatí sa aj nakupovanie s kreditkou, lebo využijete bezúročné obdobie a rôzne vernostné programy (napríklad Money back), ktoré banky bežne ponúkajú. Vo výsledku tak môžete s kreditkou aj ušetriť.

2. Kedy by ste radili nákup vianočného darčeku cez povolené prečerpanie a kedy cez kreditku? 

Pri porovnaní povoleného prečerpania a kreditnej karty je nákup darčekov určite výhodnejší cez kreditnú kartu. Má výhodu v tom, že peniaze máte k dipozícii rýchlo a bez úroku v rámci bezúročného obdobia (od 40 do 60 dní). Pri využití povoleného prečerpania platíte úroky okamžite od prvého dňa. Ak ste disciplinovaní, a po Vianociach celú dlžnú sumu splatíte, nestojí vás to nič navyše. Ak sa vám dlh splatiť nepodarí, mali by ste vedieť, že na kreditkách môžu byť úroky aj vyššie.

3. Oplatí sa požičať si na darčeky cez spotrebný úver?

Spotrebný úver je vhodné si brať skôr na drahšie darčeky alebo iné väčšie plánované nákupy, napríklad na práčku či televízor, ktoré môžete splácať dlhodobejšie v pravidelných splátkach, pričom výšku splátky a obdobie splácania si môžete vopred dohodnúť. Úroky sú v tomto prípade nižšie ako na povolenom prečerpaní či kreditke. Bežné úroky na spotrebných úveroch v bankách sa pohybujú od 3,5 do 10%. Nevýhodou je, že jeho vybavenie môže trvať niekedy dlhšie.

4. Ak je človek po nákupe darčekov dlhodobo (niekoľko mesiacov) v mínuse na povolenom prečerpaní, je to pre neho drahšie ako byť v omeškaní pri splátkach kreditky?

Obe možnosti sú pri využití úveru podobné. Človek platí každý mesiac relatívne vysoké úroky z nesplatenej čiastky pri kreditke aj pri povolenom prečerpaní. Pri kreditnej karte je povinný zaplatiť každý mesiac aspoň minimálnu splátku a splácanie zostávajúcej dlžnej sumy si klient môže regulovať podľa aktuálne dostupných finančných prostriedkov, povolené prečerpanie sa klientovi spláca s každým prijatým kreditom na účet.

5. Oplatí sa požičať si na darčeky v nebankovke alebo radšej v banke?

Určite je to výhodnejšie v banke. Ak má klient v banke vedený účet, na ktorý mu chodí pravidelne príjem, banka dokáže lepšie posúdiť schopnosti klienta splácať úver a neposkytne ho teda neobozretne a v neprimeranej výške.

6. Aký je rozdiel medzi úverom pri nákupe v obchode u predajcu a medzi pôžičkou v nebankovke?

Minimálny. V obchode pri predaji tovaru na splátky, pôžička ide zvyčajne cez nejakú nebankovku.Treba si dávať pozor na firmy, ktoré sľubujú rýchle vybavenie úveru priamo v predajni, nízke splátky a dokonca dopravu tovaru zadarmo. Nebankovky sa špecializujú najmä na nízke úvery v niekoľko stovkách eur napríklad za práčku či televízor. Tie sú však drahé.

Úroky sa pohybujú od 10 do 20% ročne a niekedy aj viac. Navyše by ste si mali dávať pozor na sankčné úroky z omeškania, ktoré sú vysoké a tiež na rôzne poplatky za spracovanie úveru.

I keď niektoré nebankovky ponúkajú aj splátky bez navýšenia či za nulové úroky, treba byť opatrný. Zvyčajne majú podmienku, že tovar musíte splatiť veľmi rýchlo do niekoľkých mesiacov. Ak sa vám to nepodarí, zaplatíte bežne úroky, ktoré sa šplhajú až nad 20%.

7. Ako spoznám neférovú nebankovku?

Nebankovky na Slovensku sú už v súčasnosti pod ostrejším dozorom Národnej banky Slovenska. Vláda prijala zákony, ktoré im sprísnili možnosti požičiavať hocikomu za hocijakých podmienok.

Ak vám je niektorá firma ochotná požičať peniaze bez dokladovania príjmu, veľmi rýchlo a nechce vám dať čas na rozmyslenie či prečítanie úverovej zmluvy, mali by ste spozornieť.

Neseriózne finančné inštitúcie majú tiež často nejasné kontaktné údaje vo forme P.O. Boxu. Dajte si pozor aj na prípadné vysoké sankcie za nesplácanie. Ak by ste mali za nízky úver zakladať dom, či platiť vysoké sankcie, majte sa na pozore a radšej si nepožičiavajte.

8. Kde si vie človek na darčeky požičať najrýchlejšie?

Najrýchlejšie si viete požičať prostredníctvom povoleného prečerpania na vlastnom účte, ak ho máte od banky poskytnuté. Banka vám vlastne povolí ísť do mínusu na vašom účte. To isté platí aj ak ste držiteľom kreditnej karty, v prípade ktorej Vám poskytnutý úverový rámec umožňuje okamžite čerpať prostriedky aj na prípadné neplánované výdavky. Oba tieto produkty sú vhodné na dočasné preklenutie vyššej potreby finančných prostriedkov. Ale ako sme už spomenuli vyššie v prípade využitia úveru na dlhšie časové obdobie je táto forma požičania peňazí spojená s vyššími úrokmi.