Európa je stále kartovo roztrieštená

Bratislava, 23. december 2021 – V Holandsku, v krajine, kde by človek nečakal problémy pri platbe kartou, sa vám môže stať, že v niektorých menších obchodoch nezaplatíte vo svete bežnými kartami od amerických firiem Visa či Mastercard. Akceptujú len hotovosť alebo holandské karty, pod domácou kartovou schémou.

Navyše, v niektorých suvenírových obchodoch, priamo v centre Amsterdamu, si od vás za platbu kartou vypýtajú extra poplatok dve eurá, dokonca aj za 10-eurové tričko.

Lokálna platobná schéma bola za rozšírením kariet aj na Slovensku. Pod značkou Združenie bankových kariet (ZBK) sa začali kedysi vydávať lokálne karty aj na území bývalého ČSFR, bolo to už začiatkom 90. rokov. Národnú platobná schému majú aj Nemci, Poliaci, Francúzi, ale aj  krajiny Beneluxu. V súčasnosti aj rozbieha Rusko vlastný projekt MIR. Prečo tieto krajiny preferujú vlastné kartové schémy pred globálnymi?

Podľa odborníkov je dôvod na ich existenciu jednoduchý. „Ide o redukciu prevádzkových nákladov a kontrolu dostupných informácií o držiteľoch kariet,“ vysvetľuje Peter Géc, riaditeľ ZBK. Jednoducho big data z kartových transakcií sú dnes cenná komodita.

Európske karty v nedohľadne

Európska únia už dávnejšie začala s plánmi na celoeurópsku kartovú schému, ktorá by konkurovala dvom dominantných americkým hráčom Visa a Mastercard, ale nedarí sa jej to. Podľa expertov je na to viacero dôvodov.

V prvom rade, z pohľadu koncových užívateľov, nie je po takejto európskej schéme dopyt. „Kto chce platiť v krajine, kde žije, tak môže využiť existujúcu domácu schému a kto chce využívať zahraničné platby, tak využije kartu Visa alebo Mastercard, ktorou zaplatí všade vo svete,“ vysvetľuje Milan Bednár, vedúci produktového oddelenia Global Payments.

Trh v podstate nepotrebuje ďalšiu medzinárodnú kartu, ktorú navyše mimo Európy zrejme nebude vedieť použiť. Druhý dôvod sú vysoké náklady na vybudovanie takej schémy, ktorá by mala fungovať v 28 krajinách.

Tretím dôvodom je budovanie akceptačnej siete u obchodníkov. Nestačí len začať vydávať karty, ale je potrebné aj zabezpečiť, aby ich bolo kde použiť. „V tejto oblasti majú Visa a Mastercard výrazný náskok a budovanie akceptačnej siete je beh na dlhú trať,“ dodáva M. Bednár.

P. Géc si myslí, že myšlienku európskej kartovej schémy už prekonali instantné platby, ktoré by mali do istej miery nahradiť platbu kartou. Podľa neho je pravdepodobné, že k úplnému nahradeniu kariet nepríde, ale veľká časť ľudí môže prejsť na nový spôsob platby cez okamžité platby. Najmä v Česku a Maďarsku sú už tieto platby populárne.
„Preto kartová schéma, ako ju poznáme z komerčného sveta, nebude v súčasnosti úplnou prioritou,“ dodáva šéf ZBK.

Rozdrobenosť a vyššie náklady

Odborníci si myslia, že nie je na škodu, že v EÚ vládnu len dve veľké platobné schémy. Podľa M. Bednára by potenciálna existencia ďalšej veľkej kartovej siete práve naopak zdvihla náklady mnohým účastníkom platobného ekosystému.

Kartový systém je totiž z veľkej časti o bezpečnosti a spoľahlivosti, takže každý nový typ terminálu, alebo zavedenie novej služby, podlieha prísnym certifikačným požiadavkám. S európskou schémou by sme museli namiesto súčasných dvoch certifikačných projektov (pre Visa a Mastercard), zafinancovať tri projekty.

„Tieto kartové spoločnosti vedia práve vďaka svojej dlhoročnej histórii a silnému zastúpeniu na celom svete neustále prinášať najnovšie technológie platieb, z čoho profitujú aj samotní klienti. Toto momentálne jednotlivé krajiny nedokážu,“ vysvetľuje Lukáš Mazan, vedúci oddelenia denného bankovníctva Slovenskej sporiteľne.

Kartovým schémam sa snažia konkurovať aj platobné fintechy ako PayPal či Stripe. Lenže náročný svet fyzickej infraštruktúry prenechávajú inovátori tradičným platobným spoločnostiam ako Visa, Mastercard či American Express a samozrejme bankám. Tie zabezpečujú vydávanie kreditných kariet a doplnkové služby.

Nový záujem z Číny

Napriek neexistencii celoeurópskej schémy a dominancii amerických kartových firiem sa v EÚ už dlhšie presadzuje aj čínska kartová schéma UnionPay. Čínski turisti preferujú aj v Európe platby svojimi domácimi kartami, keďže tie americké veľmi nemajú.

Obchodníci, najmä v turistických centrách a mestách, im vychádzajú v ústrety a akceptujú aj čínske karty.

Lenže je zaujímavé, že čínska kartová schéma je skôr populárna pri platbách v zahraničí. V Číne už dávno platobný trh prevalcovali instantné platby, ktoré lokálne karty prakticky  vytlačili.

„Aplikácie ako WeChat dokážu preniesť peniaze v reálnom čase za minimálny
poplatok. UnionPay sa dostal dostal mimo maistreamu a začal primárne podporovať biznis karty a platby v zahraničí,“ vysvetľuje P. Géc.

V súčasnosti spoločnosť UnionPay stále rastie, je však závislá viac na cestovaní čínskych občanov do zahraničia. Objem transakcií cez čínske karty síce stúpa, v porovnaní s Visa a Mastercard je stále menší.

Počet obchodov na Slovensku, kde sa dá platiť kartami Union Pay, je zatiaľ zanedbateľný, hoci ich počet postupne rastie, najmä v drahých obchodoch so značkovým tovarom v centrách turistických miest.