Kreditka, debetka či predplatená karta. Aké sú medzi nimi rozdiely?

Bratislava, 12. november 2019 – Ak máte viacero platobných kariet, vezmite si za hranice pre istotu debetku aj kreditku a vyhnete sa problémom pri platení, či pri strate jednej z nich.

Začneme príkladom. Idete na dovolenku do zahraničia a riešite, akú platobnú kartu si zobrať. Obyčajnú debetnú kartu alebo tú  embosovanú teda s vystupujúcim reliéfom, prípadne sa zíde kreditka? Záleží na tom či máte Visa alebo MasterCard? Odpoveď: záleží najmä na destinácii, kam cestujete a na aktivitách, ktoré tam plánujete robiť.

Zoberte viac kariet

Najideálnejším riešením je vziať si so sebou na dovolenku viacero platobných kariet, pretože každá z nich má rôzne výhody a nevýhody. Dve platobné karty je dobré mať pri sebe aj preto, lebo jedna z nich sa môže stratiť, poškodiť či byť ukradnutá. Preto je vhodné nosiť ich oddelene.

Výbery z bankomatu a platenie

Pri výbere hotovosti kartou sa riaďte pravidlom, že peniaze vyberajte debetkou, no za tovary a služby plaťte kreditnou kartou.  Poplatky za výber kreditkou sú totiž zvyčajne vyššie ako pri debetnej karte. Niektoré banky však ponúkajú aj výbery z bankomatu kreditkou bez poplatku, v niektorých prípadoch len nad istú sumu alebo majú túto výhodu iba prémiové karty.

Pri platení kartou v obchodoch je zase dobré vedieť, že debetkou míňate peniaze priamo zo svojho účtu, kým pri platbe kreditkou používate peniaze požičané od banky v rámci vášho poskytnutého úverového rámca. Ak by bola vaša debetka zneužitá, môžete prísť okamžite o vlastné peniaze.

Nevýhoda debetky je zase v tom, že ňou nemusíte zaplatiť všade. Napríklad pri rezerváciách ubytovania či v autopožičovniach sú obchodníkmi preferované kreditné  karty, lebo klient s touto kartou je pre nich dôveryhodnejší a bonitnejší. Banky totiž nedajú kreditku hocikomu. Musí to byť dlhodobý klient s dobrou platobnou a úverovou históriou.

Visa aj MasterCard

Odborníci z bánk tiež radia, že v zámorí, najmä v USA, je ideálne mať pri sebe jednu kartu Visa a jednu MasterCard, v prípade ak by sa vám stalo, že niekde jednu z nich neakceptujú. V USA je väčšia akceptáia embosovaných kariet pred elektronickými. Aj v Európe sa občas stretnete so situáciou, že v obchode sa nedá zaplatiť elektronickou kartou Visa Electron alebo Maestro.

Ale inak v rámci Európy platí, že  akceptovateľnosť Visa aj Mastercard platobných kariet je takmer 100%-ná, mimo Európy majú u obchodníkov vyššiu akceptovateľnosť Visa karty. Donedávna aj v susednom Rakúsku bol problém s akceptáciou slovenských debetiek, v rámci jednotného trhu sa už tieto problémy vytrácajú. Navyše, v niektorých krajinách ako je Poľsko či Nemecko, majú vlastné národné kartové schémy, preto môžu mať problém s kartami amerických spoločnosti Visa a MasterCard.

Na cestách je preto vhodné mať aspoň jednu embosovanú kartu (s vystupujúcimi písmenkami a číslami, teda reliéfom). Problém s neembosovanými kartami môže nastať u väčšiny hotelov alebo autopožičovní. Tie dokonca vyžadujú kreditné karty kvôli väčšej dôveryhodnosti.

Ak by ste embosovanú kartu nemali, môžete o ňu v banke pred dovolenkou požiadať. Pripravte sa na to, že za dodatočnú kartu k balíku služieb si od vás banky zvyčajne vypýtajú poplatok niekoľko desiatok eur ročnepodľa druhu balíka a typu karty.

Pozor na žehličku kariet

Výhoda embosovanej karty je v tom, že je možné ju využiť aj v prípade, keď obchodník nemá online terminál, len imprinter teda akúsi mechanickú žehličku. Tie sa ešte stále používajú v USA, i keď už len výnimočne. Problém platby cez imprinter je v bezpečnosti.  V prípade straty platobnej karty alebo jej ukradnutia, existuje riziko jej zneužitia na imprinteri, a to aj napriek tomu, že si ju zablokujete. Túto situáciu je však možné vyriešiť podaním reklamácie.

Na americkom trhu môže byť Slovák prekvapený, že tam stále prevažujú karty s magnetickými pásikmi pred bezkontaktnými čipovými kartami.

Poistky navyše

Kreditné karty majú výhodu aj v tom, že si k nim môžete prikúpiť prípadne už obsahujú aj rôzne poistenia. Pridanou hodnotou platby kartou je aj jednoduchšie vrátenie peňazí zo strany banky v prospech klienta, ak uhradená služba nebola poskytnutá alebo tovar nebol dodaný.

Súčasne majú kreditky aj poistenie voči zneužitiu karty. Ak zistíte neoprávnenú aj vyššiu platbu a oznámite ju banke, o peniaze neprídete. Ďalšou súčasťou služieb ku kreditným kartám je aj poistenie ochrany tovaru a poistenie predĺženia záruky na spotrebný tovar o rok.

K niektorým drahším kreditkám máte výhody aj na letiskách. Napríklad vstupy do VIP letiskových salónikov všade vo svete alebo iné cestovateľské benefity.

Napokon si môžete ku kreditke prikúpiť aj cestovné poistenie na celý rok. Podľa rozsahu krytia to môže stáť od 20 do 120 eur na rok. Cestovné poistenie však už ponúkajú banky aj k debetným kartám.

Viac peňazí a bez úroku

Pri používaní kreditnej karty je výhoda aj v tom, že platiť môžete až do výšky schváleného úverového rámca prakticky bez obmedzení. Limity na kreditkách sú zvyčajne vyššie ako na debetkách. Čiže ak máte neočakávaný výdavok na cestách, napríklad za operáciu alebo pokazené auto, výhodnejšia je kreditka ako debetka. Na debetke si síce môžete cez internet banking alebo cez mobilnú aplikáciu meniť výšku limitov, ale ste obmedzení sumou svojich peňazí na účte a niekedy aj obmedzeniami na výšku limitov zo strany banky.

Výhodou kreditky je aj to, že máte peniaze na bezhotovostné nákupy k dispozícii bezúročne viac ako mesiac.  Lehoty na splatenie kreditného úveru sú v jednotlivých bankách rôzne,  pohybujú sa od 40 do 60 dní. Pozor však na omeškania splátok, pretože za kreditný úver zaplatíte vysoké úroky, ktoré sa pohybujú až nad 20% ročne.

Za kreditku si priplatíte

Nevýhodou kreditky oproti debetnej karte je jej cena. Tá je vyššia a môže sa vyšplhať aj na niekoľko desiatok eur ročne a pri zlatých kreditkách je poplatok v niektorých bankách aj vyše 100 eur ročne. Mnohé banky vám však poplatok vrátia, ak svoju kartu aktívne používate. Debetka vás vyjde len na niekoľko eur ročne, prípadne je jej cena súčasťou balíka.

Predplatené karty

V poslednom čase sa najmä pri online bankách zo zahraničia ako je Revolut rozmohla ponuka takzvaných predplatených platobných kariet. Tie fungujú tak, že si tam musíte sami poslať hotovosť z iného účtu. Akceptácia týchto kariet v hoteloch či u obchodníkov môže byť limitujúca.

Predplatené karty vo forme darčekov s istým kreditom ponúkajú aj niektoré banky na Slovensku. Dá sa nimi platiť u obchodníkov cez POS terminály, ale aj na internete. Ich nevýhoda je v tom, že sa za ne platí jednorázový poplatok niekoľko eur, platia iba do vyčerpania kreditu a potom sa už vo väčšine prípadov nemôžu dobiť. Predplatené karty vydávajú aj niektoré supermarkety alebo platobné brány ako TrustPay.

Výhoda predplatených kariet je najmä pri cestovaní do menej bezpečných krajín. V prípade krádeže a zneužitia stratí majiteľ len sumu do výšky predplateného kreditu.

Kreditná karta

+ je výhodnejšia pri rezervácií hotela alebo pri požičaní auta,

+ poskytuje disponibilné finančné prostriedky oddelené od vlastných peňazí na bežnom účte,

+ môže mať v sebe aj rôzne poistenia a asistenčné služby,

+ ak dôjde k zneužitiu kreditnej karty, nie sú dotknuté vaše vlastné peniaze na bežnom účte, ale peniaze banky poskytnuté prostredníctvom úverového rámca ku kreditnej karte,

+ má vyšší úverový a hotovostný limit, takže máte v prípade nepredvídanej udalosti okamžitý prístup k finančným prostriedkom, ktoré momentálne nemusíte mať v požadovanej sume na bežnom účte,

• vyššie úroky pri splácaní dlžnej sumy,
• drahší výber hotovosti z bankomatov v zahraničí,
• potrebná kontrola výdavkov, keďže nečerpáte vlastné prostriedky,
• vyšší ročný/mesačný poplatok.

Debetná karta

+ lacnejšie výbery hotovosti z bankomatov v zahraničí,

+ nižšie poplatky za kartu,

• nižšia akceptácia u niektorých obchodníkov,
• vyššie riziko pri zneužití, keďže sú dotknuté vlastné finančné prostriedky,
• nemôžete ísť do mínusu v prípade núdze, ak nemáte povolené prečerpanie a ak máte poskytnuté povolené prečerpanie, úrok platíte okamžite a môže byť v prípade požičania peňazí vyšší ako na kreditnej karte.