Trendy, ktoré ovplyvnia platby nielen v roku 2023

Čaká platobný biznis evolúcia či revolúcia? Oboje, tvrdia experti

Platobný biznis prešiel počas troch rokov covid pandémie viacerými zmenami, ktoré mu pomohli. Platby sa v čase lockdownov stávali viac a viac bezkontaktnými, objavili sa inovácie v digitálnej ekonomike. Pred platbami však stoja mnohé výzvy najmä v bezpečnosti, širšej akceptácii digitálnych mien či v zrýchlení cezhraničných platieb.

Analytici konzultačnej firmy PwC predpovedajú v štúdii, že platobný biznis sa bude do roku 2025 pohybovať na hranici medzi evolúciou a revolúciou. Pričom pod evolúciou myslia zlepšovanie platobného systému okamžitých platieb aj mobilných peňaženiek.

 Revolúciu prinesú štrukturálne zmeny v platobnom ekosystéme ako kryptomeny, digitálne meny centrálnych bánk, alebo trend nakupovania a platenia za tovar známy pod skratkou BNPL.

Trendy v platbách

Analytici PwC vybrali šesť makrotrendov, ktoré ovplyvnia platobný biznis v najbližších rokoch. Medzi nimi sú napríklad začlenenie stoviek miliónov ľudí, ktorí nemajú prístup k bankovému účtu a tradičným platbám do platobného procesu. Týka sa to najmä rozvíjajúcich sa krajín v Afrike, Ázii a Južnej Amerike.

Okrem inklúzie nastane v budúcnosti aj súboj digitálnych mien o miesto v platobnom ekosystéme. Peniaze v papierovej podobe sú na ústupe už roky. Otázkou v ďalších rokoch bude, či ich nahradia digitálne peniaze vydávané centrálnymi bankami (CBDC), kryptomeny alebo elektronické tokeny vydávané súkromnými firmami. Podľa prieskumov PwC štátne digitálne peniaze budú na vzostupe, ale kryptomeny nestratia príťažlivosť.

Mobilné peňaženky zvalcujú platobný trh

Ďalší z trendov je, že mobilné peňaženky od veľkých hráčov ako Google, Apple či Alibaba už obsadili väčšinu trhu vo vyspelých krajinách a v Číne. Elektronické peňaženky však už ponúkajú aj veľké obchodné reťazce ako napríklad americký Wallmart.

Finančná spoločnosť FIS predpovedá, že do roku 2024 už budú transakcie cez mobilné peňaženky tvoriť viac ako polovicu všetkých online platieb na svete. Zákazníci pri nich prechádzajú z kartových transakcií na platby priamo z účtu či cez QR kódy. Prieskum firmy Juniper Research predpovedá, že hodnota transakcií cez tieto peňaženky do roku 2026 vzrastie o 60 percent na 12 biliónov dolárov (zo 7,5 bilióna dolárov v roku 2022). Počet používateľov digitálnych peňaženiek môže narásť o 53 percent z 3,4 miliárd v roku 2022 na 5,2 miliárd do roku 2026. To je obrovská príležitosť nielen pre veľké finančné spoločnosti, ale aj pre lokálne startupy či fintechy.

Bitka o platobné „koľajnice“

S boomom mobilných peňaženiek súvisí aj ďalší trend v platobnom systéme – súboj o platobné „koľajnice“. Platby sa stále častejšie začínajú cez mobil a nie cez kartu či bankový účet. Pomáha tomu výrazne aj rozvoj otvoreného bankovníctva, pri ktorom tretie strany dostali možnosť poskytovať služby pre bankových klientov.

K tomu sa pridáva tlak na vlastníkov platobnej infraštruktúry, aby ju outsourcovali a sprístupnili viacerým účastníkom trhu. Sami z toho môžu získať viac používateľov a viac provízii za extra služby.

S bitkou o platobné koľaje súvisí aj trend platiť za tovar priamo z bankového účtu

(pay by bank) čím sa obchodník vyhne kartovým poplatkom. Je to v podstate platba z účtu na účet. Odborníci predpovedajú, že v roku 2023 sa táto forma platieb môže viac rozšíriť.

Podobne sa bude dariť aj peer-to-peer platbám cez mobilné aplikácie.

‍Rýchlo, ale nie zbesilo‍

Ďalší trend súvisí so zrýchľovaním cezhraničných platieb. Kartové firmy aj poskytovatelia mobilných peňaženiek ich budú musieť zvládnuť poskytovať rýchlo a bezpečne, aby ostali relevantní hráči v globálnej konkurencii.

Okamžité platby už v mnohých častiach sveta prekračujú hranice štátov. Napríklad v severských štátoch Európy existuje iniciatíva s názvom P27, ktorá plánuje prepojiť všetky tamojšie krajiny cez rýchle domáce aj zahraničné platby. V Eurozóne už fungujú okamžité platby rámci SEPA, kde sú zapojené aj niektoré banky na Slovensku.

Aj preto odborníci predpovedajú, že platby v reálnom čase stúpnu v rokoch 2022-28 o 32 percent na 86 miliárd dolárov.

V neposlednom rade bude pre poskytovateľov platieb výzvou boj s finančnou kriminalitou. Aj preto bude bezpečnosť platieb a ochrana súkromných dát naďalej medzi top prioritami poskytovateľov platobných služieb.

‍Bezhotovostné platby porastú

Finančná spoločnosť FIS upozorňuje na ďalší trend v rozširovaní bezhotovostných platieb. V roku 2020 platby v hotovosti tvorili 20 percent všetkých platieb v obchodoch na svete, platby kartami polovicu a mobilnými peňaženkami 26 percent. Odborníci predpovedajú, že v roku 2025 už bude hotovosť pri nakupovaní tvoriť len 13 percent 

Analytici FIS si síce netrúfajú tvrdiť, že do konca tejto dekády v roku 2030 bude celý svet bezhotovostný, ale niektoré krajiny k tomu majú blízko už dnes. V severských krajinách ako Dánsko, Nórsko a Švédsko, ale napríklad aj v Austrálii bude hotovosť pri nakupovaní zanedbateľná. Jej miesto bude len na menšie platby medzi priateľmi či vo forme sprepitného v reštauráciách.

Odložené platby naberajú silu

Nakupovanie s neskorším platením za tovar (známe pod skratkou BNPL) je už teraz jednou z rýchlo rastúcich foriem platieb v online obchodoch. Analytici z FIS predpovedajú, že do roku 2024 sa objem týchto platieb zdvojnásobí oproti roku 2020.

Ešte optimistickejší sú pri predpovediach rastu BNPL analytici z firmy Juniper. Tí očakávajú, že počet používateľov tohto spôsobu platenia vzrastie v roku 2027 na 900 miliónov, kým vlani ich bolo 360 miliónov.

‍Nakupovanie hlasom zmení aj platby

Viac futuristicky vyzerá trend rastu popularity nákupov tovaru cez hlasových asistentov veľkých firiem ako sú Siri od Applu či Alexa od Amazonu. Tieto nákupy budú veľkou výzvou aj pre poskytovateľov platieb. V prieskumoch medzi používateľmi hlasových asistentov až 28 percent potvrdilo, že takto posielajú aj platby. Väčšina respondentov má však stále obavy o bezpečnosť takýchto platieb.

Napokon do platobného biznisu bude vstupovať stále častejšie aj nová technológia Web 3.0. Tá umožní používateľom napríklad realizovať platby cez umelú inteligenciu.

Foto: Adobe Stock

‍